Technology

20_online-payments_420px
Forrás: -

Köztes szerepben

Magyarországon még kevéssé fizetnek bankkártyával az emberek online vásárláskor. Pedig az eljárás biztonságos, s a bankfüggetlen fizetési szolgáltatók is ösztönözhetik a fizetés e módját értéknövelt szolgáltatásokkal.

Az online bankkártyás fizetésekben alapvetően három szereplő vesz részt. Ezt a tényt azonban a vásárló – különösen Magyarországon – nem érzékeli, számára a harmadik szereplő – az ő és a kereskedő bankja között közvetítő fizetési szolgáltató – rejtve marad. Magyarországon hagyományosan három bank: az OTP, a K&H és a CIB tölti be ezt a szerepet – magyarázza Bernáth Lajos, az Escalion Hungary Kft. vezetője.

 

A folyamat

De hogyan is zajlik le egy internetes fizetés? Amikor a vásárló, jelezve fizetési szándékát, rákattint a „Fizetés” gombra, akkor egy fizetési szolgáltató képernyője bukkan elő. Erre azért van szükség, mert a kártyatársaságok (Mastercard, Visa stb.) csak akkor engedik meg, hogy a webáruházak feldolgozzák a fizetési tranzakció adatait, ha megfelelnek az illetékes nemzetközi szervezetek nagyon szigorú biztonsági és eljárásbeli szabályainak. Ám ez a megfelelés igen drága beruházásokat igényel, s ezt a kisebb webáruházak nem engedhetik meg maguknak – így pénzügyi szolgáltatót (payment service provider, psp) kell keresniük, amely jutalék, díj ellenében elvégzi az adatfeldolgozást. Ezt a feladatot a kártyaelfogadó pénzintézetek is szívesen hagyják harmadik félre, s csak annyit kérnek, hozzájuk megfelelő formátumban érkezzenek be az adatok, ezeket hitelesíti, s elintézi a kártyatársaságokkal, hogy a kártyaszámlát megterheljék.

Bernáth Lajos, Escalion Hungary
Bernáth Lajos, Escalion Hungary
A psp fő feladata tehát az, hogy a fizetési ponton bekérje a tranzakciós adatokat, ezeket eljuttassa a kártyaelfogadó pénzintézethez, valamint az autorizáció eredményét visszajuttassa a webáruháznak. A kereskedőnek azért éri meg, hogy psp-t foglalkoztasson, mert így mentesül a szigorú biztonsági eljárások betartása alól, s egy sor olyan szolgáltatáshoz jut, amelyet a psp szerepét is vállaló bankoktól nem kap meg.

 

Értéknövelten

A pénzügyi szolgáltató tehát bankfüggetlen, s brókerként segíti a webáruházakat az online kártyaelfogadó pénzintézet kiválasztásában. A webáruházak kockázati besorolását nyilván saját szempontjaik szerint végzik, s így előfordul, hogy az online bolt egyik kártyaelfogadó szempontjainak sem felel meg – különösen Magyarországon, ahol mindössze három bank fogad bankkártyás online fizetési tranzakciókat. Például visszautasíthatják a megkeresést, ha az áruháznak nincs lezárt pénzügyi éve, vagy nem kívánt területen (nevezetesen az idegenforgalomban) tevékenykedik, vagy olyan valutát akar feldolgoztatni, amellyel az adott bank nem foglalkozik.

Azért is érdemes független szolgáltatót választani, mert a fizetési folyamatban felmerülhetnek problémák, melyeket a bankok nem feltétlenül kezelnek megfelelően. Például amikor visszautasítják a kártyát, de a vásárló nem tudja ennek az okát. Vagy egy szolgáltatás azután hiúsul meg, hogy a vevő már kifizette az ellenértékét, illetve csalás gyanúja merül fel.


Egy psp szolgáltatásai közé tartozik az ügyfelek azonnali tájékoztatása is 24 órás ügyfélszolgálat keretében, míg ezzel a bankok nemigen bajlódnak. Egy psp arra is fordíthat gondot, hogy egy kezelőfelületen tájékoztassa ügyfelét a webáruház forgalmáról, azonnali lekérdezhető jelentések formájában. Amennyiben egy online áruháznak nincs számlázó modulja, értéknövelt szolgáltatásként ezt is megkaphatja a psp-től. A modul a fizetéssel egy időben elkészíti az online számlát, s pdf-ben elküldi a vásárlónak.

 

Feltételek, számok

Nos, Magyarországon ez a piac ma még csak ébredezik, míg Nyugat-Európában már az érettség magas fokán áll, felületes kutatással országonként 15-20 szolgáltatót is lehet találni – veti közbe Nagy Eszter, az Escalion értékesítési menedzsere. Az ugyanis, hogy az online bankkártyás fizetés elterjedjen a webáruházakban, különböző tényezőktől függ; ezek az internet elterjedtsége, a diszkrecionális jövedelem nagysága, a meglévő áru- és szolgáltatáskínálat. Ehhez társul még a lakosság online vásárlási hajlandósága. Jó hír, hogy évek óta az elvártnál nagyobb iramban növekszik az e-kereskedelem volumene Magyarországon. Hazánk további fellendülés előtt áll az online fizetési szolgáltatások igénybevétele terén, különösen, hogy olyan „pörgős” szolgáltatások jelentek meg, mint a diszkont légitársaságok online jegyértékesítése, az online biztosítási brókerek vagy mostanában a kuponos oldalak kínálata.

A bankkártyatársaságok adatai is figyelemre méltóak. Tavaly például a Magyarországról indított online bankkártyás vásárlások 76 százaléka külföldre irányult. Ebből azt a következtetést lehet levonni, hogy már megvan az online vásárlói hajlandóság, de itthon nem mindig elérhető a kívánt áru vagy szolgáltatás. Felmérések szerint a magyarországi online értékesítési piac értéke mintegy 150 milliárd forintra tehető, évi legalább 20 százalékos növekedéssel.

Bernáth Lajos, Escalion Hungary
Bernáth Lajos, Escalion Hungary

Érdekes ugyanakkor, hogy a mintegy 9 ezer, évi 100 millió–1 milliárd forintos forgalmat lebonyolító kiskereskedelmi cég közül 1300 értékesít webáruházban is, ám ezeknek csupán 10 százalékában lehet bankkártyával fizetni. (Amerikában ez az arány 90 százalék.) Nyugat-Európában népszerűek a direkt átutalásos megoldások is.

 

Biztonság és költségek

Az online kereskedelem hazai terjedését akadályozzák azok a rémhírek is, amelyek a biztonság állítólagos hiányosságairól szólnak – folytatja Bernáth Lajos. Pedig egyrészt a fizetési rendszereknek nagyon szigorú fizikai és logikai védelme van, másrészt a vásárlót éppen az online vásárlásnál védik a legjobban fogyasztóvédelmi jogszabályok – csak éppen ezek nem köztudott dolgok. Mivel a bankok nem nagyon érdekeltek a vásárlók felvilágosításában, az edukálásban komoly szerepük lehet a pénzügyi szolgáltatóknak.

Az online bankkártyás fizetés tehát biztonságos és ráadásul növeli a vásárlási hajlandóságot. A kiskereskedőnek is megéri bevezetni, mert a banknak fizetendő forgalmi jutalék nem magasabb, mint az utánvéttel történő fizetés járulékos költségei.