A világjárvány felpörgette a digitális banki tevékenységet – és ez a változás egy sor új kihívást támasztott. A pandémia lezárultával nem esett vissza a korábbi szintre az online felhasználók száma, a többség megtartotta a digitális csatornák igénybevételét. Az előrelátó bankok, hogy megfeleljenek a verseny kihívásainak, továbbra is befektetnek a digitális fejlesztésekbe, de közben egyensúlyban tartják ügyfeleik fiók- és tanácsadói igényeit is.
◼︎ Bankok és fintech
A két szó kézenfekvő összeolvasztásából létrejött nevű vonulat kezdetben majdnem illegálisnak tartott startup-vállalkozásainak megoldásai szinte berobbantak a köztudatba, aminek eredményeképpen mára a bankok együttműködnek a fintech-cégekkel de saját maguk is fejlesztenek fintech-megoldásokat. A Gartner előrejelzése szerint a banki és befektetési szolgáltatásokra fordított IT-kiadások 2023-ban világszerte elérik a 652 milliárd dollárt.
A fintech területén külön kell választani a B2B- és a B2C-alkalmazásokat, bár kétségtelen, hogy kihatással vannak egymásra, hiszen a B2B-fejlesztések előbb-utóbb a valamilyen formában megjelennek a B2C-oldalon is, illetve a B2C-oldal fejlettségét látva az emberek az üzleti térben is ugyanazt élményt várják el, mint a fogyasztói oldalon – aminek eléréséért még van mit tenni. Jelenleg világszerte nagyságrendekkel nagyobb befektetések történnek a B2B-oldalon, a befektetők milliárdokat költenek B2B vállalati szoftverekre és B2B-biztosításokra. A B2B-oldal fejlődésének ilyen színvonala nem utolsó sorban annak is köszönhető, hogy a vállalati befektetések jobban védettek a nyomott gazdasági légkörtől, bár kétségtelen, hogy az izgalmasabb innováció is pillanatnyilag a B2B- oldalon zajlik.
Nemzetközi fejlődési irányok
A folyamatosan fejlődő fintech-megoldások világszerte rengeteg új ötletet és megoldást ajánlanak a felhasználóknak, de az alkalmazások sokszínűsége mégis néhány fontos területre csoportosul.
MI és ML Legújabban a mesterséges intelligencia (MI) részének tekintik a gépi tanulást (az angol machine learning után ML), amelyek együttesen a jövőbeni fejlődés legmeghatározóbb trendjeként jelennek meg. A kettő együtt forradalmasíthatja a banki tevékenységet, a fizetéseket, a befektetéseket, a kockázatkezelést és még sok mást. Együttes használatukkal olyan folyamatok automatizálását oldhatják meg, mint a hitelezés vagy a csalás elleni védelem, miközben részletes betekintést kaphatnak az ügyfelek viselkedésébe.
Beágyazott finanszírozás Az elnevezés az egy platformon belüli pénzügyi szolgáltatások széles kategóriáját jelenti, amelyek segítségével a felhasználók anélkül kezelhetik pénzügyeiket, hogy közben különböző alkalmazásokat vagy oldalakat kellene váltaniuk. Ezen belül a „Vásárolj most, fizess később” (buy now, pay later, BNPL) a leggyorsabban fejlődő beágyazott pénzügyi modell, amelynek megjelenése a közeljövőben egyre szélesebb kőrben várható. A Gartner előrejelzése szerint ennek a modellnek a növekedési üteme várhatóan meghaladja az évi 40 százalékot.
Open banking A nyílt banki szolgáltatások számos lehetőséget nyitnak meg a bankok, fizetési társaságok és más fintech-cégek számára, amelyek szeretnék kihasználni az ügyféladatokban rejlő lehetőségeket. A nyílt banki ügyintézés révén az ügyfelek nagyobb befolyást gyakorolhatnak arra, hogy hol tárolják pénzügyi adataikat, miközben gyorsan átvihetik azokat a különböző szervezetek között, vagy szükség esetén harmadik fél szolgáltatója számára is hozzáférhetővé tehetik. A nyílt banki tevékenység forradalmasíthatja az emberek pénzkezelését és a pénzintézetekkel való interakcióját, példátlan átláthatóságot, választási lehetőséget és ellenőrzést biztosít számukra.
A fintech itthon
A fintech hazai helyzete folyamatos fejlődést mutat, ami annál is inkább megnyugtató, mivel a befektetett összegek alapján nem tartozunk az élvonalba. Az MNB 2023 júliusában megjelent jelentése szerint 2021-ben 175 fintech cég működött hazánkban, a foglalkoztatottak száma megközelítette a kilencezret. A szektor több mint háromnegyedét a mikro- és kisvállalatok alkotják.
Szinte minden területen bővülés figyelhető meg, a két legaktívabban érintett terület a pénzügyiszoftver-fejlesztés és a fizetési szolgáltatások.
A bankok oldaláról is nagy léptekkel indultak meg a fejlesztések, például a számlanyitás és a személyi hitel igénylése ma már teljesen digitalizált minden olyan hitelintézetnél, ahol ilyen termék elérhető. Míg a lakossági piacon folyamatosan nő az igény a mobilbanki szolgáltatásokra, addig a vállalati oldalról a netbank használata dominál.
A hazai piacon mozgó fintech-cégek egyre több megoldást kínálnak a fogyasztók banki-pénzügyi igényeinek kielégítésére, a kínálat folyamatosan nő. Jelentős előrelépés, hogy a piaci kínálatban megjelent a fent már említett BNPL, korábban egyáltalán nem volt itthon elérhető, mostanra azonban több piaci szereplő is megjelent a területen. A halasztott fizetés lehetőségét kínáló megoldások többsége a lakossági ügyfeleket és a kereskedőket célozta meg, de van köztük vállalati ügyfelekre specializált vállalkozás is.
Míg a fintech-cégekre kezdetben világszerte a legtöbb pénzintézet versenytársként tekintett, addig mára ez a szemlélet itthon is megváltozott, ami abból is lemérhető, hogy két nagybankunk az OTP és az MBH (tavaly még MKB színekben) versenyt hirdetett a fintech-vállalkozásoknak és -ötleteknek. A bankok nemcsak az ötletek bemutatásra vállalkoztak, hanem az egyes elképzelések kidolgozásának finanszírozásában is szerepet vállaltak.
Globális, banki, és pénzügyi szolgáltatási befektetések alakulása (millió USD)
| 2022 | 2023 | |||
| Költés (millió USD) |
Növekedés (%) | Költés (millió USD) |
Növekedés (%) | |
| Adatközpontok | 34,5 | 13,2 | 36,4 | 5,7 |
| Eszközök | 38,0 | –9,9 | 37,1 | –2,1 |
| Belső szolgáltatások | 52,9 | –2,2 | 55,2 | 4,2 |
| IT szolgáltatások | 246,7 | 5,2 | 269,7 | 9,3 |
| Szoftver | 153,3 | 11,2 | 174,0 | 13,5 |
| Kommunikációs szolgáltatások | 77,7 | –2,9 | 79,6 | 2,4 |
| Összesen | 603,1 | 4,1 | 652,1 | 8,1 |
Source: Gartner (2023. jún.)
